最后一个月窗口期！一次性补交居民养老保险，多久回本？合适吗？

你账户里那点养老钱，可能永远追不上明年的物价。 但有个办法：现在一次性补缴7.5万养老保险，每月就能多拿740元，8年回本。 但是这个窗口，正在快速关闭。

海南省已经拉响警报。 2025年12月31日前，参保人还能按旧标准一次性补缴保费。 2026年元旦开始，政策全面收紧。

新规则下，60岁时缴费不满15年的人，必须逐年缴到65岁才能一次性补足。 领取养老金的时间可能推迟5年。

这股政策收紧之风正在全国扩散。四川叙永县的政策有效期截至2026年11月30日；广西等地也在规范补缴操作。 多地动作传递出清晰信号：宽松补缴时代即将结束。

养老金由两部分组成。 个人账户养老金=补缴总额÷139个月。 一次性补缴7.5万元，每月个人账户养老金约540元。

基础养老金部分，地区差异极大。 上海2025年标准已达1555元，北京998元，海南251元，全国多数地区在150-250元之间。

假设你在海南补缴7.5万元：每月养老金=251元（基础养老金）+540元（个人账户养老金）≈791元。 在上海则能拿到约2095元。差距明显，但回本逻辑一致。

补缴7.5万元，每月领740元（取全国基础养老金约200元计算），一年收入8880元。大约8年半就能回本。

基础养老金还在持续上涨。 2024年全国标准就上调了20元。 这意味着实际回本时间可能更短。

万一提前去世，个人账户剩余的钱可以被子女继承，不存在本金损失的风险。 比起把钱存银行，补缴养老保险的回报率明显更高。

最大遗憾是：补缴享受不到政府补贴。 正常按年缴费，政府会提供额外补贴，但补缴则与这份福利无缘。

并非所有地区都允许提高已缴费年份的档次。 有些地方只能补缴中断的年份或尚未缴费的年度，不能对已缴费年份提档补缴。

身体情况特别不好，预期寿命可能不超过回本年龄的老人，补缴需慎重。 中西部低收入农民也要权衡，当地基础养老金低，回本周期相对较长。

临界60岁且缴费严重不足的人。 如果即将60岁但缴费不足5年，一次性补缴是避免延迟领取养老金的唯一途径。

上海、北京等高基础养老金地区的居民。 回本周期短至3-4年，补缴的“性价比”非常高。

从未参保的45岁以上群体。 首次参保已超过45岁，只有一次性补缴才能确保60岁时满足15年缴费要求。

8年回本的养老保险，看似稳赚不赔。 但政策收紧后，那些缴不起7.5万的人，晚年该靠什么支撑？ 这道选择题，正在考问每一个普通人。

你觉得呢？ 如果退休后每月多拿740元，你会选择一次性补缴吗？